D'Wichtegst iwwer de Beweis vun der Berodungsflicht an der Versécherung
- Zanter dem 31. Dezember 2025 gëllt d'Empfeelung 2024-R-03 vun der ACPR fir all Versécherungsprodukter (d'ACPR ass déi franséisch Opsiichtsautoritéit fir Banken a Versécherungen), an net méi nëmme fir d'Liewensversécherung. Si verlaangt, d'Wënsch an d'Bedierfnesser vum Client mat kloere Froen z'erfaassen, d'Berodung schrëftlech a spezifesch ze begrënnen an dat alles wärend der ganzer Dauer vum Kontrakt an doriwwer eraus nowäisen ze kënnen.
- D'Beweislaascht läit beim Distributeur. Hie muss beweisen, datt hien d'Bedierfnesser erfaasst a seng Berodung begrënnt huet, an net de Client oder de Kontrolleur, datt dat Géigendeel de Fall ass.
- Dat Mëndlecht geet net duer. An hirer Decisioun vum 13. Mee 2026 géint d'Société Générale als Versécherungsvermëttler (Verweis an 20 Milliounen Euro) schreift d'Sanktiounskommissioun, datt „déi einfach Behaaptung, datt et e mëndlechen Austausch gouf“, net duergeet, fir dem Artikel L. 521-4 gerecht ze ginn.
- Mä et ass dat Mëndlecht, dat dat Schrëftlecht ëmfale léisst. An den Decisioune géint Courtieren am Fernverkaf hunn d'Kontrolleuren 20 bis 30 Uriff nogelauschtert a se mat de Berodungsfiche verglach: Bedierfnesser, déi fir Poste bewäert goufen, iwwer déi ni geschwat gouf, déi deierst Formel ouni Begrënnung bei 22 vu 24 Ofschlëss.
- En Dossier, deen enger Kontroll standhält, besteet aus véier Stécker: déi schrëftlech Erfaassung, déi begrënnt Berodung, déi virum Ofschloss iwwerreecht gëtt, déi onverännert Opnam vum Uruff an d'Spuer vun Ärer eegener interner Kontroll. Déi éischt dräi existéieren dacks. Dat véiert feelt bal ëmmer.
- D'Analys vun den Uriff liwwert d'Tools fir dat véiert Stéck, net fir déi dräi aner: op allen Uriff iwwerpréiwen, ob dat, wat am Schrëftleche steet, deem entsprécht, wat gesot gouf, an d'Spuer vun all Iwwerpréiwung behalen.
Beräich: d'Versécherung. Dësen Artikel riicht sech un d'Versécherer an un d'Versécherungsvermëttler, Courtieren an Agenten, déi a Frankräich Kontrakter verkafen, besonnesch per Telefon. Wann Dir an enger anerer reglementéierter Branche verkaft, sinn d'Flichten an d'Kontrollautoritéiten aner; eisen Artikel iwwer d'Verkafskonformitéit pro Branche gëtt en Iwwerbléck. Dat, wat follegt, beschreift de Kader, deen den 29. September 2026 gëllt, op Basis vun den Texter an Decisiounen, déi d'ACPR publizéiert huet. Et ass keng juristesch Berodung. Fir eng konkret Situatioun juristesch anzeschätzen, wennt Iech un Är Rechtsabteilung oder un en Affekot fir Versécherungsrecht.
Wat een no der Empfeelung 2024-R-03 muss beweise kënnen
D'Empfeelung 2024-R-03 vum 21. November 2024 behandelt d'Erfaassung vun den Informatiounen iwwer de Client fir d'Ausübung vun der Berodungsflicht. Zanter dem 31. Dezember 2025 ersetzt si d'Empfeelung 2013-R-01, déi just d'Liewensversécherung ofgedeckt huet. Si riicht sech un all Distributeuren, Versécherer wéi Vermëttler, och un déi, déi a Frankräich am Kader vun der fräier Déngschtleeschtung aktiv sinn, an un all individuell oder kollektiv Versécherungsprodukter, mat Ausnam vun de Groussrisiken a vun de kollektive Kontrakter mat obligatoreschem Bäitrëtt.
Si schaaft d'Berodungsflicht net, déi aus dem Artikel L. 521-4 vum franséische Code des assurances kënnt. Si seet, wéi d'ACPR se ëmgesat gesi wëll, an domat, wat se bei enger Kontroll kucke wäert. D'Erwaardungen, aus deene Stécker entstinn, loosse sech esou zesummefaassen.
| Wat d'Empfeelung verlaangt | D'Stéck, dat doraus muss entstoen |
|---|---|
| De Client informéieren, datt d'Erfaassung a sengem Interessi gemaach gëtt an datt eng komplett an éierlech Informatioun d'Viraussetzung fir eng passend Berodung ass | Eng Spuer vun dëser Informatioun, schrëftlech oder am Uruff |
| D'Informatioune mat kloeren, präzisen a verständleche Froen erfaassen, zum Beispill mat engem Entscheedungsbam | De Questionnaire oder de Bam, deen agesat gouf, an d'Äntwerte vum Client |
| D'Wënsch an d'Bedierfnesser erfaassen, dorënner den Ëmfang an den Niveau vun der gewënschter Deckung, an d'Kontrakter, déi de Client schonn huet | Eng Erfaassung, déi spezifesch fir de Client ass, kee virausgefëllte Formulaire |
| Inkohärent oder onvollstänneg Äntwerten erkennen, och mat automatesche Mechanismen, wann d'Erfaassung op Distanz geschitt | D'Spuer dovun, wéi d'Inkohärenz behandelt gouf |
| D'Kohärenz mam Zilmaart vum Produit kontrolléieren, ier d'Berodung formaliséiert gëtt | De Verglach tëscht dem Profil an dem Zilmaart |
| D'Grënn fir d'Berodung schrëftlech, op engem dauerhaften Datenträger a spezifesch duerleeën | Déi begrënnt Berodungsfiche, déi virum Ofschloss iwwerreecht gëtt |
| Wärend der Laafzäit vum Kontrakt an engem Rhythmus, dee fir de Produit passt, erëm Kontakt ophuelen | D'Spuer vun den neie Kontakter a vun der Berodung, déi de Client bei där Geleeënheet kritt huet |
| D'Archivéierung an d'Zougänglechkeet vun allem, wat virdru steet, wärend der ganzer Laafzäit vum Kontrakt an doriwwer eraus nowäisen | Eng Archivéierung, an där een alles erëmfënnt, Kontrakt fir Kontrakt |
De leschte Punkt ass deen, aus deem sech alles anert ofleet. D'ACPR „erënnert“ do drun, datt een an der Lag muss sinn, „nozeweisen, datt déi erfaasst Informatioune gespäichert an zougänglech sinn, an datt dem Versécherungsnehmer oder dem Member d'Berodung an hir Grënn iwwerreecht goufen“, an dës Elementer „wärend der ganzer Dauer vum Kontrakt an doriwwer eraus, no de Reegele vun der Verjäerung“ festzehalen. Dat Verb „erënneren“ ass net banal: Et weist op eng Flicht hin, déi et scho gëtt, an net op eng nei gutt Praxis.
D'Empfeelung seet dogéint näischt iwwer den Telefonsuruff selwer, iwwer dat erneit Nolauschteren dovun oder iwwer d'intern Kontroll. Dës Punkte kommen aus anere Quellen, an do entscheet sech de Fernverkaf.
Dat Mëndlecht geet net duer: wat d'Decisioun vum Mee 2026 entscheet huet
Den 13. Mee 2026 huet d'Sanktiounskommissioun vun der ACPR e Verweis an eng Sanktioun vun 20 Milliounen Euro, déi fënnef Joer laang mam Numm publizéiert gëtt, géint d'Société Générale als Versécherungsvermëttler ausgesprach. D'Kontroll virun Ort hat bal aacht Méint gedauert, vum Oktober 2023 bis Mee 2024. D'Decisioun ass zwee Joer méi spéit gefall.
All d'Virwërf hänke mam Beweis zesummen. D'Instrument, dat d'Beroder benotzt hunn, huet net virgesinn, d'Wënsch an d'Bedierfnesser z'erfaassen. D'Berodungsdokument, dat iwwerreecht gouf, war „e Standarddokument, dat komplett virausgefëllt war“. Bei enger Stéchprouf vun 30 Kontrakter, déi Studenten a fënnef Agencen ofgeschloss haten, waren der 24 ofgeschloss ginn, obwuel de Produit net zu hirem Profil gepasst huet.
D'Verdeedegung huet argumentéiert, datt d'Berodung iwwer mëndlech Gespréicher mam Client gelaf wier. D'Kommissioun äntwert, datt d'Erfaassung an d'Begrënnung vun der Berodung „onbedéngt schrëftlech formaliséiert musse ginn“, an datt déi einfach Behaaptung vun engem mëndlechen Austausch net duergeet. Si setzt dobäi, datt standardiséiert Formuléierungen, déi net mat Informatiounen iwwer de jeeweilege Client ergänzt sinn, et net erlaben ze beurteelen, ob de Produit passt.
Doraus ergi sech zwou praktesch Konsequenzen. Éischtens ersetzt en Telefonsgespréich, och wann et opgeholl gouf, d'Berodungsfiche net. Zweetens ass eng Fiche voll mat generesche Formuléierunge kaum besser wéi guer keng Fiche. De Beweis vun der Berodung ass e Schrëftstéck, dat spezifesch fir dëse Client ass.
Wat d'Kontrolleure mat den Opname maachen
Wann dat Schrëftlecht de Beweis ass, wouzou déngt dann d'Opnam? D'Decisioune géint Courtieren am Fernverkaf äntwerten eendeiteg: Si déngt dozou, z'iwwerpréiwen, ob dat Schrëftlecht d'Wouerecht seet.
An der Decisioun vum 28. Februar 2020 (Prozedur 2019-05) huet d'Kontrollmissioun ongeféier zwanzeg Opnamen aus der Telefonsprospektioun nogelauschtert. Bei 22 vun de 24 analyséierten Ofschlëss krut de Client déi deierst Formel vum Kontrakt, ouni datt d'Grënn fir dës Wiel am Uruff zur Sprooch komm wieren. D'Informatiouns- a Berodungsfiche gouf eréischt nom Ofschloss iwwermëttelt. D'Firma huet plädéiert, d'Stéchprouf wier ze kleng, fir aussagekräfteg ze sinn. D'Kommissioun huet geäntwert, datt dës Stéchprouf, „och wa se kleng ass, d'Methoden an d'Praktike vun dësem Vermëttler trotzdem illustréiert“.
Deeselwechte Courtier gouf eng zweete Kéier kontrolléiert. An der Decisioun vum 17. Oktober 2022 géint Résurgence Assurances, fréier Viva Conseil, huet d'Missioun d'Opname vun 30 Verkeef nogelauschtert. Bei 53 % dovu war keng Informatioun iwwer d'Wënsch an d'Bedierfnesser formaliséiert ginn. A virun allem: Op e puer Berodungsfiche stoung eng Bewäertung vun de Bedierfnesser fir e Gesondheetsposte, obwuel de Prospekt am Uruff guer net zu dësem Poste befrot gi war. D'Schrëftstéck war do. D'Nolauschteren huet gewisen, datt et zu näischt gepasst huet.
Dës zweet Decisioun enthält nach eng Léier. No der éischter Sanktioun hat d'Firma Korrekturmoossname getraff, dorënner e „Rapport iwwer d'Opname vun den Uriff“ an e Formatiounsprogramm fir d'Teleoperateuren. D'Kommissioun huet festgestallt, datt d'Verstéiss „am Wesentleche weiderbestanen“ hunn, obwuel déi néideg Moossnamen „keng besonnesch grouss Investitioune verlaangt hätten“. D'Firma krut fir siwe Joer d'Vermëttlung verbueden, an hir zwee Geschäftsféierer goufe perséinlech sanktionéiert.
D'ACPR hat iwwregens am Viraus gewisen, wou et higeet. An hirer Revue vum Mäerz 2022 iwwer d'Telefonsprospektioun huet se geschriwwen, et wier néideg, datt d'Professionnellen an hir Systemer fir de Suivi vun de Verkeef „dat erneit Nolauschteren an d'Analys vun Opname vun Telefonsuriff am Zesummenhang mat Ofschlëss“ integréieren.
D'Situatioun ass also asymmetresch. De Kontrolleur lauschtert 20 oder 30 Uriff no, déi hie selwer auswielt, an dat geet duer, fir e Verstouss nozeweisen. Den Distributeur huet senger Säits zwee Joer obligatoresch Opnamen, vun deenen de gréissten Deel nach ni een nogelauschtert huet.
Déi véier Stécker vun engem Dossier, deen enger Kontroll standhält
Dat, wat een en Dossier nennt, deen enger Kontroll standhält, ass keen eenzelt Dokument. Et ass en Ensembel vu Stécker, déi fir e bestëmmte Kontrakt zesummepassen. E Kontrolleur, deen eent dovun erauszitt, muss déi dräi aner erëmfannen, a si mussen déiselwecht Geschicht erzielen.
1. D'Erfaassung vun de Wënsch a Bedierfnesser, schrëftlech a spezifesch
Dat ass d'Stéck, dat d'Decisioun vum Mee 2026 an de Mëttelpunkt stellt. Et muss d'Äntwerte vun dësem Client op d'Froen enthalen, déi gestallt goufen, an net e virausgefëllte Profil. Wann en Entscheedungsbam benotzt gëtt, muss een de Wee, deen dëse Client doduerch gaangen ass, erëmfanne kënnen. Wann d'Erfaassung um Telefon geschitt, muss dat, wat de Beroder agëtt, deem entspriechen, wat de Client geäntwert huet.
2. Déi begrënnt Berodung, déi virum Ofschloss iwwerreecht gëtt
D'Berodungsfiche leet dar, firwat de Kontrakt, d'Garantien an den Niveau vun der Deckung zur Situatioun vum Client passen. D'Empfeelung präziséiert, datt dës Erklärung „spezifesch“ muss sinn. Den Datum, un deem se iwwerreecht gëtt, zielt genee esou vill wéi hiren Inhalt: Eng Fiche, déi nom Ofschloss verschéckt gouf, gouf 2020 als Virworf ugerechent.
3. Déi onverännert Opnam vum Uruff
Am Fernverkaf schreift den Artikel L. 112-2-2 vum Code des assurances vir, all Telefonsgespréicher virum Ofschloss vum Kontrakt opzehuelen, se zwee Joer laang ze späicheren an hir Traçabilitéit ze garantéieren, wobäi de Client iwwer d'Opnam informéiert gëtt. D'Ausféierungsbestëmmunge verlaangen, datt d'Opnamen esou gespäichert ginn, datt hir Integritéit garantéiert ass, datt se nogelauschtert an exportéiert kënne ginn, ouni datt d'Original verännert ka ginn, an datt se der ACPR op Ufro iwwermëttelt ginn. Deeselwechten Artikel leet d'Beweislaascht fir d'Anhale vu senge Flichten zur Informatioun op de Versécherer oder de Vermëttler. Eisen Artikel iwwer dat franséischt Gesetz vum 11. August 2026 beschreift am Detail, wéi dëse Regime mat der neier Awëllegung zur Telefonsprospektioun zesummespillt.
Dräi Friste bestinn nieft enaner, an et däerf ee se net verwiesselen. Zwee Joer fir d'Opnam vun den Uriff aus der Prospektioun. D'Dauer vum Kontrakt plus d'Verjäerungsfrist fir d'Stécker vun der Berodungsflicht, wobäi déi allgemeng Verjäerungsfrist fënnef Joer ass, wéi d'CNIL, déi franséisch Dateschutzautoritéit, drun erënnert. An eng vill méi kuerz Dauer fir Opnamen, déi fir d'Formatioun oder d'Bewäertung benotzt ginn. D'CNIL empfeelt iwwregens, d'Datebank, déi als Beweis déngt, physesch oder logesch vun där ze trennen, déi der Qualitéit déngt.
4. D'Spuer vun Ärer eegener interner Kontroll
Dat ass d'Stéck, dat bal ëmmer feelt, an et ass dat, dat d'Decisioune vun 2020 an 2022 entscheedend maachen. Et äntwert op dräi Froen: Wéi eng Uriff hutt Dir nach eng Kéier nogelauschtert, wat hutt Dir festgestallt, a wat hutt Dir mat den Ofwäichunge gemaach? E Kontrollsystem, deen op dem Pabeier existéiert, mä keng Spuer vu senger Ëmsetzung hannerléisst, ënnerscheet sech bei enger Kontroll net vun engem System, deen et net gëtt.
Eng glafwierdeg Kontrollspuer enthält fir all iwwerpréiften Uruff: de Raster, deen ugewannt gouf, d'Feststellung Critère fir Critère, de Passage vum Uruff, op deem all Feststellung baséiert, den Auteur an den Datum vun all Korrektur duerch e Mënsch, a wat duerno gemaach gouf. Si muss och weisen, datt déi iwwerpréift Uriff net esou ausgewielt goufen, datt se favorabel sinn.
Den Test, deen zielt: Seet dat Schrëftlecht dat, wat den Uruff weist?
Well d'Opnam dozou déngt, dat Schrëftlecht mam Mëndlechen ze vergläichen, ass déi nëtzlech intern Kontroll eng Kohärenzkontroll. Et geet net drëm ze beurteelen, ob de Beroder iwwerzeegend war, mä Fakten z'iwwerpréiwen, déi een am Uruff observéiere kann, a se mat der Fiche ze vergläichen.
| Wat een am Uruff iwwerpréift | D'Ofwäichung, déi e Risiko duerstellt |
|---|---|
| Huet de Beroder zu all Poste, deen an der Fiche bewäert ass, eng Fro gestallt? | Eng Bewäertung vun engem Poste, iwwer deen ni geschwat gouf, Virworf vun 2022 |
| Huet de Client e Bedierfnes ausgedréckt, dat déi proposéiert Formel justifiéiert? | Déi héich Formel ouni Begrënnung zougedeelt, Virworf vun 2020 |
| Huet de Beroder gefrot, wéi eng Kontrakter de Client schonn huet? | E Risiko vun duebeler Versécherung, deen net behandelt gouf |
| Goufen d'Grënn fir d'Berodung mat Elementer formuléiert, déi spezifesch fir de Client sinn? | Eng Standardbegrënnung, Virworf vun 2026 |
| Gouf de Client iwwer d'Opnam an de kommerzielle Charakter vum Uruff informéiert? | E Verstouss géint d'Informatiounsflicht direkt am Ufank |
| Gouf eng widderspréchlech Äntwert vum Client opgegraff a gekläert? | Eng Inkohärenz, déi an der Erfaassung esou stoe gelooss gouf |
| Huet de Client e Refus oder en Zécken ausgedréckt, op dat de Beroder nach eng Kéier insistéiert huet? | Eng kommerziell Praxis, déi een a Fro stelle kann |
All Zeil vun dëser Tabell baséiert op deem, wat am Austausch gesot oder gemaach gouf. Keng verlaangt ze roden, wat de Client geduecht huet. Dat ass eng Viraussetzung, fir datt d'Kontroll vun engem Drëtten nogepréift ka ginn an domat enger Kontroll standhält: E Kontrolleur, deen de Passage nach eng Kéier nolauschtert, muss zur selwechter Feststellung kommen.
Dräi Méint méi spéit, virum Kontrolleur
Den Oflaf vun enger Kontroll virun Ort ass duerch d'Charta fir den Oflaf vun enger Kontrollmissioun vun der ACPR geregelt. D'Kontrolleure kënne sech all Dokumenter weise loossen, egal op wéi engem Support, eng notzbar elektronesch Kopie dovu kréien, op d'Tools an op d'IT-Donnéeën zougräifen a mat all Mataarbechter schwätzen. De Rapport ass kontradiktoresch: D'Entitéit huet am Prinzip op d'mannst fofzéng Deeg Zäit, fir op den Entworf z'äntweren.
An der Praxis zitt d'Missioun eng Stéchprouf vu Kontrakter a freet fir jidderee vun hinnen no de Stécker, déi derzou gehéieren. Fir all Kontrakt aus der Stéchprouf sollt e virbereeten Distributeur bannent e puer Stonnen dës Elementer liwwere kënnen:
- d'Erfaassung vun de Wënsch a Bedierfnesser, mat Datum;
- déi begrënnt Berodungsfiche an de Beweis, wéini se iwwerreecht gouf;
- d'Opnam vun de virkontraktuellen Uriff, onverännert;
- d'Resultat vun der interner Kontroll vun dësem Uruff, wann en iwwerpréift gouf, mat eventuelle Korrekturen an hirer Begrënnung;
- de Beweis vun der Ofdeckung vun der interner Kontroll: wéi e groussen Undeel vun den Uriff aus där Period iwwerpréift gouf, a wéi d'Uriff, déi net iwwerpréift goufen, op d'Säit gelooss goufen.
De fënnefte Punkt mécht den Ënnerscheed tëscht enger glafwierdeger interner Kontroll an engem Nolauschteren, dat just fir d'Form gemaach gëtt. E Kontrollplang, deen dräi Uriff pro Beroder a pro Mount nolauschtert, déi de Manager auswielt, seet näischt iwwer déi aner 97 % aus. De Kontrolleur hingéint zitt seng Stéchprouf vläicht genee an dëse 97 %.
Wéi Raisetalk d'Tools fir dat véiert Stéck liwwert
Raisetalk analyséiert déi opgeholl Uriff a bewäert se no engem Raster, deen Dir definéiert. Op d'Berodungsflicht ugewannt, déngt dat der Kohärenzkontroll, déi uewe beschriwwe gouf, an zwar op allen Uriff amplaz op enger Stéchprouf.
All Uruff leeft duerch deeselwechte Raster. D'Critèren aus Ärer Kohärenzkontroll ginn zu de Critèren an engem Bewäertungsraster. All importéierten Uruff gëtt op all d'Critèren hin bewäert, mat enger Begrënnung fir all eenzelen. Déi gutt Praxis ass, de Raster op enger Serie vu bekannten Uriff ze testen an anzestellen, ier en ausgerullt gëtt: Dat ass d'Thema vun eisem Artikel iwwer d'Astelle vun engem Bewäertungsraster.
All Feststellung verweist op de Passage vum Uruff. D'Analys verknäppt all Critère mat den Zäitabschnitter vun der Opnam, op déi se sech stäipt, an déi een direkt vun der Fiche aus nach eng Kéier ofspille kann. En interne Kontrolleur iwwerpréift sou eng Feststellung an e puer Sekonnen, ouni de ganzen Uruff nach eng Kéier nozelauschteren.
Déi automatesch Liesung bleift, déi mënschlech Decisioun kënnt derbäi. Wann e Manager oder e Kontrolleur e Critère korrigéiert, bleift de Wäert, deen d'Analys produzéiert huet, an der Datebank gespäichert, d'Korrektur verlaangt e Kommentar, an den Auteur, seng Roll an den Datum ginn opgezeechent. De komplette Stand vun der Bewäertung virun all Interventioun gëtt an engem Historique vun de Versioune gespäichert, deen ee consultéiere kann. D'Detailer stinn an eisem Artikel iwwer d'Ännerung vun enger Bewäertung.
De Beroder ka kontestéieren, an d'Entscheedung hannerléisst eng Spuer. E Beroder kann e Critère kontestéieren, andeems en en anere Wäert proposéiert an e begrënnt. De Manager validéiert oder leent of, wobäi e Refus e Kommentar verlaangt. Kuckt d'Äntwertrecht vum Beroder.
Näischt gëtt ouni Grond op d'Säit geluecht. Eng Bewäertung, déi net soll zielen, zum Beispill en Uruff, dee kee Verkaf ass, ka mat engem obligatoresche Grond desaktivéiert an duerno erëm hiergestallt ginn; all Schrëtt gëtt versionéiert. Kuckt eng Bewäertung desaktivéieren, ouni se ze verléieren. Genee sou ginn d'Uriff, déi mat den Telefonie-Connecteure beim Import ausgeschloss ginn, zum Beispill well se ze kuerz sinn oder keng Opnam hunn, mat hirem Grond am Journal festgehalen. Dat erlaabt et, op de fënnefte Punkt vum Kontrolleur z'äntweren: wat net iwwerpréift gouf, a firwat.
En neie Raster schreift d'Vergaangenheet net ëm. Wann de Raster sech entwéckelt, kann en Uruff mat der neier Versioun nei bewäert ginn, ouni datt déi ursprénglech Bewäertung geännert gëtt: Béid bestinn nieft enaner, an et weess een, wéi eng zu wéi engem Datum gebraucht gouf.
D'Ofwäichunge ginn direkt gemellt, ouni op déi nächst Sëtzung ze waarden. Eng Alertereegel kann ausgeléist ginn, wann e sensibele Critère net erfëllt ass, zum Beispill eng Bewäertung vun engem Bedierfnes, ouni datt eng Fro gestallt gouf, an hiren Historique bleift am Journal vun den Alerten.
D'Modeller, déi benotzt ginn, si bekannt. Fir all Gespréich späichert Raisetalk d'Transkriptiounsmodell an d'Analysmodell, déi agesat goufen. Wann d'Fro „Mat wéi engem Tool gouf dës Feststellung produzéiert?“ gestallt gëtt, gëtt et eng Äntwert.
Wat Raisetalk net fir Iech mécht
En Instrument fir d'Analys vun Uriff ass keen Dossier fir d'Konformitéit, an et als esou ee virzestellen, géif genee déi gefährden, déi domat schaffen. Hei ass dat, wat Dir wësse sollt, ier Dir et an Äre Kontrollsystem integréiert.
Et produzéiert weder d'Erfaassung nach d'Berodungsfiche. Dës zwee Stécker bleiwen déi vun Ärem Tool fir den Ofschloss. D'Analys vun den Uriff iwwerpréift, ob se mam Austausch kohärent sinn; si ersetzt se net, an d'Decisioun vum Mee 2026 verbitt et iwwregens, sech op dat Mëndlecht ze verloossen.
Et ass net Äert Referenzarchiv fir d'Opnamen. Dat onverännert Original, dat am Fernverkaf verlaangt gëtt, bleift dat vun Ärem Opnamesystem oder vun Ärem Telefonie-Operateur. Raisetalk mécht dovun eng Aarbechtskopie, där hir Späicherdauer Dir selwer festleet, getrennt fir den Audio a fir d'Transkriptioun. Dat erlaabt et och, d'Trennung tëscht der Beweisdatebank an der Qualitéitsdatebank anzehalen, déi d'CNIL empfeelt.
Et stellt den Dossier nach net mat engem Klick zesummen. D'Elementer existéieren a kënnen an der Applikatioun consultéiert ginn: Bewäertung, Begrënnungen, Passagen, déi een nach eng Kéier ofspille kann, Historique vun de Versiounen, Kontestatiounen. De PDF-Export vun engem Gespréich ass a Betaversioun an iwwerhëlt den Historique vun den Ännerungen net. Fir eng Kontroll gëtt dëst Zesummestellen haut also aus der Applikatioun eraus gemaach, net iwwer een eenzegen Export.
Et liwwert kee fäerdege Raster „Berodungsflicht“. All Distributeur huet seng Produiten, säin Zilmaart a seng Fichen. De Raster gëtt op Basis vun Ären eegenen Dokumenter opgebaut, am beschte mat Ärer Konformitéitsabteilung, an duerno op Ären Uriff agestallt, ier en ausgerullt gëtt.
Et uerteelt net juristesch. E Critère, deen net erfëllt ass, signaliséiert eng Ofwäichung, déi ënnersicht muss ginn, net e bewisene Verstouss. Déi juristesch Aschätzung bleift bei Ärer Konformitéitsabteilung, an duerfir kann all automatesch Feststellung korrigéiert, kommentéiert a kontestéiert ginn.
Fänkt mam Kohärenztest op engem Mount Uriff un. Huelt déi dräi oder véier Zeilen aus der Kohärenztabell, déi fir Är Produiten am meeschte riskant sinn, formuléiert se als Critèren, déi een observéiere kann, a wennt se op all Ofschlossuriff vun engem Mount un. Da wësst Dir, wat e Kontrolleur fanne géif, wann en drësseg Uriff zoufälleg erauszitt, an dat, ier hien et mécht.
D'Schlësselbegrëffer
- Berodungsflicht: Flicht vum Versécherungsdistributeur, déi am Artikel L. 521-4 vum franséische Code des assurances festgeluecht ass, d'Wënsch an d'Bedierfnesser vum Client schrëftlech festzehalen an him e kohärente Kontrakt virzeschloen, mat enger Begrënnung fir dës Berodung
- Empfeelung 2024-R-03: Text vun der ACPR vum 21. November 2024, deen zanter dem 31. Dezember 2025 gëllt an déi gutt Praxis bei der Erfaassung vun den Informatiounen an der Formaliséierung vun der Berodung fir all Versécherungsprodukter präziséiert
- Berodungsfiche: Dokument, dat de Client virum Ofschloss kritt an dat spezifesch duerleet, firwat him dës Berodung gemaach gouf
- Dossier, deen enger Kontroll standhält (franséisch „dossier opposable“): Ensembel vu kohärente Stécker, déi en Distributeur erbrénge kann, fir Kontrakt fir Kontrakt ze beweisen, datt hie seng Berodungsflicht erfëllt huet
- Kohärenzkontroll: Iwwerpréiwung, ob dat, wat an der Erfaassung an an der Berodungsfiche steet, deem entsprécht, wat am Uruff tatsächlech gesot gouf
- Beweislaascht: Flicht vun där Partei, déi se dréit, e Fakt ze beweisen; bei der Berodungsflicht läit se beim Distributeur
Heefeg Froen
Wéi beweist een d'Berodungsflicht, wann d'Berodung per Telefon geschitt?
Schrëftlech. D'Sanktiounskommissioun vun der ACPR huet am Mee 2026 entscheet, datt d'Erfaassung vun de Bedierfnesser an d'Begrënnung vun der Berodung onbedéngt schrëftlech formaliséiert musse ginn, an datt e mëndlechen Austausch, deen een nëmme behaapt, net duergeet. D'Opnam vum Uruff ersetzt dëst Schrëftstéck net: Mat hir léisst sech iwwerpréiwen, ob dat Schrëftlecht deem entsprécht, wat gesot gouf, an dat maachen d'Kontrolleure vun der ACPR, wa se Uriff nach eng Kéier nolauschteren.
Wat ännert d'ACPR-Empfeelung 2024-R-03 fir d'Courtieren?
Si dehnt Ufuerderungen un d'Erfaassung an d'Formaliséierung, déi virdru just fir d'Liewensversécherung gegollt hunn, op all Versécherungsprodukter aus, ausser op d'Groussrisiken an op déi obligatoresch kollektiv Kontrakter. Si insistéiert op eng Erfaassung, déi spezifesch fir de Client ass, op eng schrëftlech a spezifesch Begrënnung vun der Berodung, op eng Berodung, déi wärend der Laafzäit vum Kontrakt weidergeet, an op d'Fäegkeet, dat alles bis zum Enn vun der Verjäerungsfrist nozeweisen.
Wéi laang muss een d'Opname vun Uriff an der Versécherung späicheren?
Am Fernverkaf zwee Joer fir déi virkontraktuell Telefonsgespréicher, an Uwendung vum Artikel L. 112-2-2 vum Code des assurances. D'Stécker vun der Berodungsflicht ginn hingéint wärend der ganzer Laafzäit vum Kontrakt an doriwwer eraus gespäichert, no de Reegele vun der Verjäerung. Dës zwou Dauere sinn ënnerschiddlech, an d'CNIL empfeelt, d'Beweisdatebank vun där ze trennen, déi fir d'Qualitéit an d'Formatioun benotzt gëtt.
Wéi vill Uriff lauschtert d'ACPR bei enger Kontroll no?
Déi publizéiert Decisiounen ernimme Stéchprouwe vun 20 bis 30 Uriff oder Kontrakter. D'Sanktiounskommissioun huet entscheet, datt eng Stéchprouf, och wa se kleng ass, duergeet, fir d'Methoden an d'Praktike vun engem Vermëttler ze illustréieren. En Distributeur ka sech also net op d'Gréisst vun der Stéchprouf beruffen, fir d'Feststellungen unzefechten.
Ass déi automatesch Analys vun den Uriff en zouléissege Beweis?
Si ass net de Beweis vun der Berodung; dat bleift d'Schrëftstéck, dat de Client kritt. Si ass awer eng Spuer dovun, datt déi intern Kontroll duerchgefouert gouf, virausgesat, datt all Feststellung un e Passage vum Uruff gebonnen ass, deen een iwwerpréiwe kann, datt déi mënschlech Korrekturen datéiert a begrënnt sinn, an datt et fir d'Uriff, déi net iwwerpréift goufen, eng Begrënnung gëtt. Domat léisst sech weisen, datt e System fir d'Nolauschtere vun Uriff tatsächlech funktionéiert huet.
Fir unzefänken
Är Opname vun Uriff existéiere schonn, a si wäerten eng vun den éischte Saache sinn, no deenen e Kontrolleur freet. D'Fro ass, wie se als éischt nolauschtert. Fir ze gesinn, wéi Raisetalk e Kontrollraster op Är eegen Ofschlossuriff uwennt, entdeckt eis Approche fir d'Verkafskonformitéit oder loosst eis driwwer schwätzen.
